欧洲央行:泛欧洲支付和数字欧元的新前景(全文)

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币世界-欧洲央行:泛欧洲支付和数字欧元的新前景(全文)

  • 提要:
    支付领域的不受控制的变化是危险的。
    三种趋势正在塑造支付格局:
    现金的作用正在减弱;
    向数字支付的加速也加剧了市场的分散性和复杂性;
    过度依赖国外私人或公共数字支付手段和技术可能会导致不利影响。
    欧元体系战略的基本要素是:
    欧元系统正在计划其与现金供应链有关的活动;
    它旨在通过提供先进的支付基础设施和支持泛欧解决方案来促进竞争性和创新性支付;
    在未来几周内,将发布一个新的电子支付工具,计划和安排的监督框架,以供公众咨询;
    可能发行数字欧元。

欧洲中央银行(ECB)执行委员会成员奥潘内塔在欧洲央行会议上的演讲“泛欧支付和数字欧元的新视野”。

正文:
我很高兴在欧洲支付的新视野下召开这次会议。
支付对于我们的日常生活和我们的经济运作必不可少。它们使金钱能够发挥其作为可靠交换手段的作用,从而有助于维持对我们货币的信任。因此,作为中央银行,我们的任务是确保支付系统的平稳运行。

在数字革命及其对新型支付方式的需求,创新性支付服务的提供以及公共当局的回应的推动下,支付方式正在发生根本性的变化。中央银行在支付的数字化过渡中具有关键作用,并正在调整其政策以确保支付保持弹性,高效和包容性。

在今天的演讲中,我想探讨支付领域正在发生的转变。由于数字革命,欧洲市场正在取得重大进展。但是,向数字支付市场的过渡可能会导致效率低下和风险,这需要欧洲当局做出充分反应,以确保支付继续为公民提供良好服务。

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01不断变化的付款方式

数字技术正在改变我们的经济。它们影响人们的消费方式以及公司生产和销售商品与服务的方式。例如,在过去的六年里,欧洲地区的电子商务销售额翻了一番,在封锁期间,与疫情前的水平相比跃升了三分之一。

激进的创新和新的参与者正在塑造市场,并有潜力为支付带来更多选择、效率和包容性。但如果过渡不加控制,可能导致欧洲支付更加复杂、集中度更高、标准更低、自主权更弱,给消费者和金融稳定带来风险。

各国央行在伴随数字转型的同时,保持支付安全、高效和包容,具有内在的利益。它们必须警惕并对正在塑造支付格局的三种趋势做出反应。

第一个趋势是欧洲消费者和企业偏好的演变。尽管现金仍然是人们在欧元区进行零售支付的主要方式,但其作用正在减弱。

在欧元区,现金在销售点交易和个人对个人交易中所占的份额越来越小。在总交易量方面,从2016年的79%下降到2019年的73%。而在交易额方面,则从54%下降到48%。无现金交易的平行扩张很大程度上是由银行卡支付推动的,其交易额从19%上升到24%,价值从39%上升到41%

至于家庭的其他零售支付,现金很少被使用。银行卡和电子支付解决方案主导着远程购买,而直接借记和信用卡转账是人们支付账单最常见的方式

无现金支付的趋势因疫情而加速。家庭在线支付激增,商店也开始转向非接触式支付。在最近的一项调查中,大约41%的受访者表示他们已经减少了现金的使用。绝大多数人希望在疫情结束后继续减少现金支出。

在这种背景下,欧元体系有责任确保所有人都能获得成本低、无风险的支付选择。这包括确保持续获得现金。

我们需要应对的第二个趋势是支付市场结构的演变,这可能会使每个细分市场变得更加分散和集中。

一方面,数字化支付的加速增加了支付方式的多样性。但这也加剧了市场的分化和复杂性。新的金融科技企业增加了潜在的竞争和创新,但它们的创新支付解决方案中,只有一小部分可用于最常见的交易,如在线、商店和点对点交易。此外,国内卡计划往往不能在其他成员国使用。风险在于,支付并不像它们可能的那样简单、有效和负担得起。

另一方面,每个细分市场都存在过度集中和竞争不足的风险。欧洲已经经历了少数支付服务提供商的统治:贝宝(PayPal)主导着在线支付,而Visa和万事达(Mastercard)在2018年处理了欧洲超过三分之二的银行卡支付交易。未来,全球技术公司(所谓的大型技术公司)利用其庞大的客户群并在欧洲和全球范围内提供支付服务,最初将其与其他产品捆绑在一起并逐步扩展的能力可能会加剧集中度在网上和商店中使用更广泛的用例。鉴于支付中强大的网络效应,这些公司可以获取过多的市场支配力。

欧元体系必须通过促进市场准入和支付服务供应的多样性来应对这些风险,特别是欧洲的参与者。这将促进支付价值链各个环节的竞争,确保欧洲能够处于创新和效率的前沿,从而使客户受益。

我们需要考虑的第三个趋势是,依赖外国支付工具和技术所带来的风险增加。

尽管开放全球竞争对促进创新至关重要,但过度依赖外国私人或公共数字支付手段和技术可能导致不利影响。例如,这些问题涉及关键数据的所有权,或打击洗钱、恐怖主义融资和逃税的可追溯性问题。

此外,一个依赖于其他地方设计和控制的技术的支付市场,可能不适合支持我们的单一市场和单一货币,而且可能容易受到外部干扰,如网络威胁。此外,如果大部分存款以外国私人或公共数字资产计价,与我们的货币联系薄弱,欧洲的货币和金融主权可能会被削弱。

因此,欧元体系将发挥关键作用,确保新参与者提供的创新支付解决方案有利于欧洲消费者,同时维护欧洲的货币和金融主权。

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02欧元体系对不断变化的支付格局的回应

面对不断变化的支付格局,欧元系统已经实施了一项全面的战略,以培育一个有竞争力的市场,该市场能够应对消费者偏好的变化,并根植于欧盟框架和我们的单一货币。我将简要解释我们支付策略的基本要素。

持续提供现金

尽管减少了用于支付的现金,但对欧元纸币的需求仍以每年约10%的速度增长,并在疫情爆发时急剧增加,为应对这些发展,欧元体系我们正在仔细计划其与现金供应链相关的活动-生产、存储、分发和再循环-以确保其保持弹性。我们已做好充分的准备,以确保在危机情况下都能持续提供纸币:我们对每个国家,欧元体系和所有纸币面额的现金存量进行持续监控,并使用情景分析来预测可能出现的枯竭风险和做出相应的反应。我们与银行和所有参与钞票发行的利益相关者合作,以确保适当的服务水平地理覆盖范围和收费政策。

展望未来,我们最近启动了“2030年现金战略”,以确保纸币作为一种有竞争力、可靠的支付工具和价值储存手段,能够被广泛使用和接受,让所有消费者都能拥有和直接使用。我们欢迎欧盟委员会决定,在欧盟零售支付策略的背景下,在2021年重新召集欧元法定货币专家组,以检查欧元纸币的接受和可用性的发展。

零售支付策略

欧元系统的零售支付战略旨在通过提供尖端的支付基础设施和支持泛欧洲解决方案,促进具有竞争力和创新性的支付。

我们战略的基本组成部分解决了对泛欧计划的需求,使消费者和商家能够方便快捷地进行支付。欧洲央行理事会在2019年制定了五个目标,任何此类举措都必须实现:泛欧洲范围内的业务覆盖和无缝的客户体验;方便和低成本;安全和保障;欧洲品牌和治理;和全球认可。我们欢迎欧洲参与者提出的创建统一的泛欧支付解决方案的倡议,前提是他们能够实现这些目标。

最近启动的“欧洲支付计划”试图用可在欧洲使用的统一卡和数字钱包代替国家的卡,在线和移动支付计划。为了取得成功,它将需要克服现有的国家卡计划的分散性,以覆盖整个欧盟并为全球参与者提供可靠的替代方案。其他计划正在酝酿中,我们将评估它们是否符合我们的五个目标。

我们策略的另一个关键要素是快速部署即时支付,使家庭和企业可以在付款完成后立即使用其资金,并使用央行货币,从而消除了付款人或收款人的任何财务风险。在2018年,欧元体系引入了一个强大的平台来连续结算即时支付(TARGET即时支付结算或TIPS),使欧元区处于零售支付的最前沿。为了使欧洲所有人都能使用即时付款,我们最近采取了重要步骤,以确保到2021年底通过TIPS实现泛欧即时付款。

我们还更新了零售支付策略,以实现促进竞争的目标和创新的欧洲支付生态系统。这包括积极支持欧洲金融科技公司,并促进在零售支付中使用泛欧统一的电子身份和签名系统。

我们正在与欧洲委员会密切合作。实际上,欧盟委员会的“欧盟零售支付战略”通过为欧洲立法为我们共同的目标做出贡献奠定了基础,从而补充了我们自己的策略,例如使即时支付成为新的常态,并使跨境支付更容易、更快和更便宜。

监督

我们监管活动的根源在于“相同的业务、相同的风险、相同的要求”的原则。我们新的电子支付工具、方案和安排的监管框架(PISA)将在未来几周发布,进行公众咨询,并将把这种方式推广到支付市场的所有相关参与者,包括大型科技公司。

为了保证支付市场的竞争和创新,同时限制新产品和新玩家可能产生的风险,一个合理设计的监管框架是必要的。为了避免监管套利和确保公平的竞争环境,重要的稳定企业的发行者和服务提供商也必须在欧洲层面受到监管、监督。

欧盟委员会关于加密资产(MiCA)的立法建议是这方面的重要步骤。连同它关于数字运营弹性(DORA)的建议和我们修订的监督框架,他们将解决新产品和玩家带来的更广泛的风险和威胁。如果新的、潜在的系统性产品在这些监管和监督举措完成之前推出,这可能危及欧洲支付体系的完整性。

数字欧元

欧元系统在数字欧元上的工作是对零售支付未来的一种洞察。数字欧元将使每个人都能获得数字央行货币。它将提供一种简单、无成本、无风险、可信的数字支付方式,这种支付方式已被整个欧元区所接受。

与现金一同发行数字欧元的可能性,将受到我已经概述过的相同目标的推动:回应不断变化的消费者偏好,培育一个有竞争力的支付市场,以及保持欧洲的自主权。

数字化欧元将塑造和推动支付的数字化,进而支持欧洲经济的数字化和现代化。如果设计得当,它将使银行能够建立新的商业模式,向客户提供更廉价和创新的服务。由于央行的参与,这将增强数字支付的隐私性。与私人支付服务供应商不同,央行没有与消费者数据相关的商业利益。

数字欧元在很多情况下都是必要的。例如,如果人们不愿使用现金,如果由于自然灾害而无法使用其他电子支付方式,或者如果国外的数字支付方式有可能在很大程度上取代国内货币。

但引入数字欧元可能会带来挑战。有些是技术性的,比如网络风险和隐私保护。其他的则与对银行活动、金融稳定和货币政策可能产生的影响有关。合理设计的数字欧元将需要解决这些风险。我们已经开始探索合适的策略,例如与数字欧元资产的报酬和隐私保护有关的策略。

作为货币的发行者,欧元系统正在仔细研究发行数字欧元可能带来的经济、技术、社会和战略影响。我们最近发表了关于数字欧元的报告,并开始了公众咨询。我们会仔细检查我们收到的反馈,如果有必要,我们会准备发行一种数字欧元,以满足欧洲人的需求。

03结论

欧洲当局必须保持警惕,准备好应对欧洲支付格局正在发生的变化。他们必须确保数字支付得到一个有竞争力和创新的市场的支持,这个市场既能满足消费者的需求,又能维护欧洲的主权。

为了实现这些目标,欧元体系已经制定了基于补充要素的综合战略,其范围从现金提供到推广泛欧支付解决方案,在整个欧元区快速部署即时支付,引入现金支付,一个新的全面监督框架,其中包括新产品和新参与者,以及为可能发行数字欧元做准备。我们在这些方面的行动,与欧洲委员会和其他欧洲机构的密切合作,将有助于建立一个富有弹性和创新性的欧洲支付市场,这将增强对欧元的信心和信任。

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